近年來(lái)，銀行與金融科技公司的關(guān)系日趨緊密，各機(jī)構(gòu)與金融科技公司的合作也愈發(fā)深入。在互聯(lián)網(wǎng)的大力發(fā)展下，金融科技公司推動(dòng)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，加快了普惠金融的發(fā)展，提高了金融效率。
但當(dāng)下各金融科技平臺(tái)紛紛試圖轉(zhuǎn)型“助貸”業(yè)務(wù)，良莠不齊的擴(kuò)張模式在一定的程度上擾亂了金融業(yè)的次序，這不僅違背了推動(dòng)整體金融市場(chǎng)穩(wěn)定和發(fā)展的初衷，更影響了銀行與金融科技公司實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展互惠共贏的美好圖景。
政策連發(fā)下，是對(duì)于規(guī)范金融健康發(fā)展的決心
續(xù)今年年初浙江銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》，重申不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心環(huán)節(jié)外包；不得以任何形式為無(wú)放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供放貸資金之后。
近日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》）。《通知》中明確要求，銀行與金融科技公司應(yīng)依法、審慎、透明地開(kāi)展合作，強(qiáng)調(diào)五個(gè)“嚴(yán)禁”切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行合作機(jī)構(gòu)管理，尤其要求規(guī)范開(kāi)展線上貸款業(yè)務(wù)合作；強(qiáng)調(diào)三個(gè)“不得“加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作管理，嚴(yán)格規(guī)范信息披露和宣傳銷售的管理。
與上訴年初浙江銀保監(jiān)的發(fā)文相比，其范圍不僅限于市場(chǎng)熟知的BATJ的金融科技業(yè)務(wù)，一些利用“大數(shù)據(jù)”等新技術(shù)從事類金融業(yè)務(wù)也納入了此次監(jiān)管的范圍。
隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)持續(xù)遇冷，備案前景黯淡，由金融科技公司通過(guò)輸出技術(shù)或提供場(chǎng)景，與銀行業(yè)在營(yíng)銷、獲客、運(yùn)營(yíng)方面展開(kāi)合作已經(jīng)成為了行業(yè)內(nèi)最明顯的趨勢(shì)。針對(duì)北京區(qū)域的銀行與金融科技公司，《通知》明確了開(kāi)展合作的總體要求，明確了責(zé)任界限；同時(shí)強(qiáng)調(diào)了五個(gè)“嚴(yán)禁”切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行合作機(jī)構(gòu)管理，包括嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)開(kāi)展合作；嚴(yán)禁與以金融科技之名從事非法金融活動(dòng)的企業(yè)開(kāi)展合作；嚴(yán)禁與虛構(gòu)交易背景或貸款用途，套取信貸資金的企業(yè)開(kāi)展合作；嚴(yán)禁與以非法手段催收貸款的企業(yè)開(kāi)展合作；嚴(yán)禁與以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業(yè)開(kāi)展合作。
此次《通知》中上訴規(guī)定體現(xiàn)，銀行應(yīng)加強(qiáng)與金融科技公司合作的管理，嚴(yán)禁以與“金融科技”之名行非法金融活動(dòng)之實(shí)的公司展開(kāi)合作；不能因助貸機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)控服務(wù)而削弱自身的風(fēng)控要求，且授信審查、風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不能外包。
句句言辭背后，是政府對(duì)于規(guī)范金融市場(chǎng)健康發(fā)展的決心，允許金融科技公司與銀行業(yè)開(kāi)展合作，但是嚴(yán)禁風(fēng)控失衡，必須各取所長(zhǎng)，真誠(chéng)合作，銀行不可以資金亂放，企業(yè)亦不可以亂用技術(shù)，雙方的信息要絕對(duì)的透明與規(guī)范，嚴(yán)禁發(fā)生欺詐、濫用、非法買賣等不良合作，杜絕任何擾亂金融健康發(fā)展的行為。
供應(yīng)鏈金融是科技+金融的最佳落地產(chǎn)品
監(jiān)管方面已經(jīng)注意到，近期金融科技公司與銀行合作在對(duì)公業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入布局，如供應(yīng)鏈金融、中小微金融、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域。2B業(yè)務(wù)與2C業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、管理方式、影響規(guī)模都存在較大的差異，《通知》中體現(xiàn)了對(duì)此類業(yè)務(wù)的提前關(guān)注，監(jiān)管態(tài)度有待觀察。
今年，深圳與廣州等地都發(fā)布了支持供應(yīng)鏈金融發(fā)展的相關(guān)文件，結(jié)合這個(gè)《通知》，我們能發(fā)現(xiàn)，金融+科技的合作模式，政府是一定支持的，只是一定要健康穩(wěn)定，不可重蹈P2P的覆轍。
在當(dāng)前眾多的產(chǎn)品形態(tài)中，供應(yīng)鏈金融是金融+科技的最佳落地產(chǎn)品，供應(yīng)鏈金融背后有著實(shí)體的產(chǎn)業(yè)支撐，金融科技公司可以通過(guò)技術(shù)手段搭建平臺(tái)，積累真實(shí)的交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、訂單數(shù)據(jù)，通過(guò)5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的支持與銀行系統(tǒng)打通，讓銀行的風(fēng)控更扎實(shí)，讓銀行的資金有來(lái)有回，真正的幫助中小微企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展。
目前商業(yè)銀行依然是我國(guó)最大的金融機(jī)構(gòu)，承擔(dān)著全國(guó)主要的金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性和謹(jǐn)慎性影響著整個(gè)宏觀的金融環(huán)境，影響著很多的中小微企業(yè)發(fā)展，雖然，眾多小型銀行、農(nóng)商銀行在擁抱“科技金融”、“數(shù)字金融”，都正在積極的謀求轉(zhuǎn)型，開(kāi)發(fā)了供應(yīng)鏈金融等產(chǎn)品，但是，這些產(chǎn)品創(chuàng)新的前提一定是安全，規(guī)范與穩(wěn)健，所以，銀行與科技公司之間的合作要嚴(yán)守這條底線，只有這樣，科技+金融才是提升金融效率的利器，也是助力中小微企業(yè)發(fā)展的良方。
